Bankserviss

Nezaudēt laiku īstenām vērtībām

Kredītu apvienošanas plusi un mīnusi

Kredītu apvienošana ietver jauna kredīta avota izmantošanu, lai atmaksātu vairākus esošos parādus. Atvieglojumi var atvieglot maksājumu izsekošanu, samazināt procentu likmi, samazināt ikmēneša maksājumus un samazināt ilgtermiņa kredīta procentu izdevumus, skaidro www.inserviss.lv

Tas var izklausīties labi, bet parādu konsolidācija nav brīnumlīdzeklis. Vienai lietai ir jābūt spējīgai pretendēt uz jauno kredītu, kas ir lētāks par vismaz dažiem no jūsu esošajiem parādiem, kas var nebūt viegli, ja jūs jau pūlaties maksāt to, ko esat parādā.

Cita lieta, ieguvumi bieži var konfliktēt viens ar otru. Piemēram, parāda izstiepšana ilgākā atmaksas periodā var padarīt ikmēneša maksājumus pieejamākus, bet tas var arī palielināt jūsu ilgtermiņa procentu izdevumus procesā.

Lielākā daļa no visa, kredītu apvienošana darbosies tikai tad, ja veidosit budžeta disciplīnu ap to – tādu, kas nodrošinās, ka varat izpildīt jaunā parāda maksājumu saistības un kontrolēt tēriņu likmi, kas lika jums celt parādu pirmajā vietā.

Parāda konsolidācijas metožu priekšrocības un trūkumi

Parāda konsolidācijas efektivitāte lielā mērā ir atkarīga no parāda veida un izmaksām, ko izmantojat, lai to īstenotu. Tālāk ir iekļautas vairākas iespējas, kā finansēt parādu konsolidāciju, kā arī diskusijas par katra dalībnieka priekšrocībām un trūkumiem.

Patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts ir aizdevums, kas piešķirts privātpersonai par dažādiem personiskiem lietojumiem, pretēji komerciāliem mērķiem. To var nodrošināt ar nodrošinājumu vai nedrošu, ar nodrošinātiem aizdevumiem, kas parasti nes zemākas procentu likmes, jo tie ir mazāks risks aizdevējam.

Personīgie aizdevumi ir pieejami no bankām un kredītbiedrībām, kā arī nebanku aizdevējiem (tie ir uzņēmumi, kas specializējas kreditēšanā, pretstatā citiem banku pakalpojumiem, piemēram, noguldījumu kontiem). Arvien vairāk, salīdzinoši salīdzinoši aizdevēji ir arī personīgo aizdevumu avoti. Tie ir tīkli, kas atbilst aizņēmējiem ar dažādiem ieguldītājiem, kuri apvieno savu naudu aizdevumu finansēšanai, lai nopelnītu procentus.

Privātā aizdevuma izmantošana parāda konsolidēšanai ietver faktu, ka personisko aizdevumu procentu likmes parasti ir zemākas nekā kredītkaršu likmes. Saskaņā ar Federālo rezervju datiem vidējā kredītkaršu bilance tiek vērtēta procentos par 14.89 procentu likmi, savukārt vidējais personiskais aizdevuma aizņēmējs maksā 9,76 procentu likmi. Turklāt personiskais aizdevums parāda jūsu parādu noteiktā laika grafikā, kas tiek atmaksāts, pretstatā kredītkaršu parādam, kas var būt nedaudz atvērts.

Privātā aizdevuma izmantošana parāda konsolidēšanai ietver faktu, ka jo vairāk parādu jums ir, jo grūtāk būs kvalificēties personiskajam aizdevumam. Ja jums ir piedāvājums, jums varētu būt labāka iespēja kvalificēties, bet pēc tam jūs riskējat. Attiecībā uz procentu likmes priekšrocību jānorāda, ka dažiem personiskajiem aizdevumiem rodas izmaksu pieauguma maksa, kas var būtiski palielināt kopējās izmaksas. Visbeidzot, ja uz ierobežotu atmaksas grafiku būtu jāpalīdz ilgtermiņā, iespējams, ka tuvākajā laikā jūsu ikmēneša maksājumi ir grūtāk atļauties nekā elastīgāki maksājuma noteikumi, ko piedāvā kredītkartes.

Ja tas ir vissvarīgākais: personiskā aizdevuma izmantošana parāda konsolidācijai dod vislielāko jēgu, ja jums nav mājas kapitāla vai cita nodrošinājuma, ko izmantot aizdevumam, bet ir pietiekami labs kredīts, lai saņemtu aizdevumu par zemāku likmi nekā kredītkaršu parāds.

Hipotekārais aizdevums

Hipotekārais aizdevums ir otrs hipotekārais kredīts, kas aizņemas pret pašu kapitālu savās mājās. Šie aizdevumi ir plaši pieejami bankām, kredītbiedrībām un nebanku aizdevējiem.

Viens mājas kapitāla aizdevuma veids ir kredīta vai HELOC mājas kapitāla līnija. HELOC ļauj pieskarties jūsu mājas kapitālam tikai tad, kad tas ir vajadzīgs, pretēji tam, ka nauda ir jāaizņemas uzreiz. Tomēr, tā kā parāda konsolidācija parasti ir atkarīga no aizņēmuma naudas avansā, lai atmaksātu esošos parādus, HELOC, iespējams, ir mazāk jēgas parāda konsolidācijai nekā vienreizējs pašu kapitāla aizdevums.

No otras puses, mājas kapitāla aizdevumi ir ļoti līdzīgi personiskajiem aizdevumiem, jo tie ir noteikuši atmaksas periodus un kopumā fiksētas procentu likmes, kas dod vienkāršu maksājumu struktūru.

Mājokļu kapitāla izmantošana parāda konsolidācijai ietver salīdzinoši zemo izmaksu. Hipotekāro procentu likmes kopumā ir ievērojami zemākas nekā kredītkaršu likmes, un ilgāki atmaksas termiņi, kas pieejami mājas kapitāla aizdevumiem (bieži vien līdz 15 gadiem), var padarīt ikmēneša maksājumus pieejamākus, veicot atmaksu ilgākā laika periodā. Visbeidzot, ja jums ir bijuši daži kredīta jautājumi, jūsu mājoklī esošais nodrošinājums varētu palīdzēt jums saņemt aizdevumu, nemaksājot pārmērīgu procentu likmi.

Iekšējā kapitāla izmantošana parāda konsolidācijā galvenokārt ietver risku, ka jūsu māja ir jānovieto rindā, ja nevar izpildīt atmaksas noteikumus. Turklāt, ja daudzu gadu garumā veiktie maksājumi var būt pievilcīgi īstermiņā, ilgtermiņā tas var izraisīt lielāku interesi nekā sākotnēji.

Ja tas ir vissvarīgākais: mājas kapitāla aizdevums var būt viszemākais izmaksu līdzeklis parāda konsolidācijai, tāpēc tas dod vislielāko jēgu, ja jums ir pietiekams kapitāls savās mājās, kā arī budžeta disciplīna, kas nodrošina, ka jūs nepakļaujat savu īpašumu arī riskam, izmantojot to, lai nodrošinātu aizdevumu.

Naudas līdzekļu refinansēšana

Vēl viens veids, kā izmantot kapitālu savās mājās parāda konsolidācijai, ir naudas līdzekļu refinansēšana. Atšķirībā no mājas kapitāla aizdevuma, naudas līdzekļu refinansēšana ietver gan aizņēmumus pret jūsu pašu kapitālu, gan aizņēmumus, kas ir pietiekami, lai atmaksātu esošo hipotēku. Tādējādi tas aizstāj pašreizējo mājas aizdevumu ar jaunu primāro hipotēku. Līdzīgi kā mājas kapitāls, skaidras naudas refinansēšana ir produkts, ko plaši piedāvā bankas, kredītapvienības un nebanku aizdevēji.

Skaidras naudas refinansēšanas mehānismi parāda konsolidācijai ietver daudzas no iekšzemes pašu kapitāla aizdevumu priekšrocībām. Arī naudas līdzekļu refinansēšana būtībā ietver jūsu konsolidācijas programmā esošās hipotēku saistības. Tas var strādāt ar jūsu priekšrocību, ja varat saņemt zemāku hipotekāro kredītu par jaunu aizdevumu vai arī jūs varat veikt ikmēneša hipotekāro maksājumu pārvaldību, izmantojot esošo atlikumu ilgākā atmaksas periodā.

Skaidras naudas refinansēšanas izmantošana parāda konsolidācijai ietver vairāk no jūsu mājas vērtības riska, ja jūs neesat spējīgs turpināt maksājumus. Arī naudas līdzekļu refinansēšana dod vairāk jēgas nekā mājas kapitāla aizdevumam, ja jūs varat iegūt labvēlīgākus noteikumus par jauno hipotēku nekā uz jūsu esošo. Visbeidzot, ja reģistrēšanās jaunai hipotēkai pagarina atmaksas periodu, jūs varat beigt maksāt vairāk procentu par aizdevuma dzīvību.

Ja tā dod vislielāko jēgu: naudas līdzekļu refinansēšana parāda konsolidācijai dod vislielāko jēgu saskaņā ar līdzīgiem nosacījumiem attiecībā uz pašu kapitāla aizdevumu, bet ir vēlama kā mājas kapitāla aizdevums, ja procesā var pazemināt esošās hipotēkas likmi.

Jūs varat lasīt detalizētāku HELOCs, mājas kapitāla aizdevumu un skaidras naudas refinansēšanas salīdzinājumu.

Bilances pārsūtīšana

Vēl viena iespēja kredītkaršu konsolidācijai ir ņemt dažādas kredītkaršu bilances un pārsūtīt tās uz vienu karti ar viszemāko procentu likmi, ko varat atrast. Kredītkartes piedāvā bankas, kredītbiedrības un paši kredītkaršu uzņēmumi, tāpēc jums ir daudz izvēles, kad runa ir par iepirkšanos, lai atrastu labāku likmi.

Atlikumus var pārsūtīt uz jebkuru kredītkarti, kas piedāvā konkurētspējīgu likmi, bet šāda veida konsolidācija bieži centrējas ap bilances pārskaitījuma kredītkartēm. Šīs ir kartes, kas piedāvā 0 procentu procentus par reklāmas periodu, piemēram, gadu vai diviem, ļaujot izvairīties no maksājumiem par atlikumiem, kurus pārsūtāt, kamēr maksājat tos par 0 procentu periodu.

Bilances pārveduma kredītkaršu priekšrocības parāda konsolidācijai ietver naudu, ko ietaupītu, nemaksājot procentus uz kādu laiku, un iespēju apvienot visus kredītkaršu maksājumus vienā.

Bilances kredītkaršu trūkumi parāda konsolidācijai bieži tiek atrasti smalkajā drukā. Lielākajai daļai korespondējošo kredītkaršu ir kaut kas, ko sauc par bilances pārveduma maksu, kas bieži vien ir 3 procenti no atlikuma, ko pārvietojat uz jauno karti. Pārliecinieties, vai jūs meklējat šo informāciju par maksu un veicat matemātisko aprēķinu, jo tie var samazināt vai pat dzēst procentu likmes priekšrocības.

Tāpat jāpievērš uzmanība tam, kas notiek ar procentu likmi ilgtermiņā, jo jūs varat beigties ar dārgāku kredītkarti nekā iepriekš izmantotie. Ņemiet vērā, ka kavējuma maksājums var izraisīt 0 procentu procentu perioda beigas, lai augstāka likme varētu sākties ātrāk nekā domājat. Cita lieta, kas jāzina: Jauniem pirkumiem var būt atšķirīga procentu likme nekā pārsūtītā bilance. Tā augšpusē, veicot un maksājot jaunus pirkumus, var tikt kavēta jūsu iespēja atmaksāt pārskaitīto bilanci pirms 0 procentu perioda izpildes, tādējādi mazinot šīs pārsūtīšanas izdevīgumu.

Ja tas ir vissvarīgākais: bilances pārskaitījuma kredītkartes izmantošana parāda konsolidācijai dod vislielāko jēgu, ja varat atmaksāt atlikumu 0 procentu periodā un ja bilances pārveduma maksa nemazina jūsu procentu likmju ietaupījumu.